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首套房贷款利率上调13倍说好的照顾刚需呢

来源: 2018年10月27日

首套房贷款利率上调1.3倍 说好的照顾刚需呢?

从2017年1月至今,全国首套房平均利率已连续17个月上涨。

近日,又爆出光大银行在全北京范围内将首套房贷利率上调至基准利率1.3倍!

据融360最新发布的5月房贷报告显示,2018年5月全国首套房贷款平均利率为5.6%,相当于基准利率1.143倍,环比4月上升0.72%,同比去年5月上升了18.39%,增长近两成。

数据显示,今年5月,在全国35个城市533家银行分(支)行中,有193家银行首套执行基准利率上浮10%,161家银行首套执行基准利率上浮15%,106家银行首套执行基准利率上浮20%,20家银行首套执行基准利率上浮25%,8家银行首套执行基准利率上浮30%。

上浮1.3倍要多交多少利息?有人还计算过,按100万的贷款,30年账期,基准利率4.9和现在的上浮30%差距利息多出了33万,月供增加了900多。这可不是一个小数目,彻底验证了时间就是金钱这条真理。

不仅是利率上调,额度还不多。通过调查发现,另有至少5家股份制银行的点员工透露“额度不多”、“今年基本暂停接单”,甚至直接建议询问国有大行。更有两家股份制银行直言“暂停按揭贷款业务,只做抵押贷和信用贷”。

据北京银监局公布的数据,2017年一季度至2018年一季度,个人住房贷款月均新发放金额逐季度下降,各季度月均发放金额分别为268.52亿元、204.23亿元、147.91亿元、87.29亿元和83.45亿元。今年一季度的月均发放额已经缩水至去年同期的三成水平。

18年刚刚过去半年,怎么就没有额度了?银行怎么如此惜贷?利率还会不会继续上调?利率不断上浮传递什么信号?今年还要不要买房?该不该买房?我相信大家头脑中会有一连串的问题。

别急,要弄明白这一串问题,我们还是要先搞清楚最基本的这个问题:银行为什么会主动上浮利率。

有人会说,这很简单啊,就是国家调控啊。通过提高利率,提高购房成本,围堵投机,阻断投资,打击炒房客,坚持房住不炒呗。

不过,厉害了 我的锅表示:这个锅不背!这是银行的自主对策。

银行是真没钱了

名词解释:从财务角度看,银行业务可以分为表内业务和表外业务。表内业务指资产负债表中,资产和负债栏目可以揭示的业务;例如贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。表外业务是指商业银行所从事的,按照通行的会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银行当期损益,改变银行资产报酬率的经营活动。

对于银行来讲

首套房贷款利率上调13倍说好的照顾刚需呢

,贷款属于表内,理财属于表外。表内贷款审核严格清晰,如果放出去的贷款出现不良,领导要承担的。大额不良,下岗、辞职,搞不好还要进去。

但理财不一样,买理财是要签风险告知书的。明确说明极端条件下,本金和利息是有可能亏损的。所以,不合格的企业很多都走表外,而且量极大,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介都赚得流油。

钱最终流向了哪里?不知道。

连你的理财经理都说不清楚。

能还上吗?

对不起,还不上。

咋办?发新理财继续!

但是监管来了,排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上了什么概念?理财要违约!

理财违约了会咋样?你记不记得前几年理财产品违约潮?理财产品到期了取不出钱,大爷大妈排队去银行闹事儿。

所以没办法,只能拆东墙补西墙,表外资产转表内。转不了表内的,就不再续作,可是企业又没钱还,存贷比一卡,银行贷款额度减少。

这部分到期理财又来挤占银行表内贷款,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

所以,你看之前卖理财卖得好的商业银行,就是这次房贷利率上浮的排头兵。因为他们是真“缺钱”。

所以,说地方债务,其实就是说银行。银行养活着地方上一些靠续贷过活的企业,明知道还不起钱也要拼命续,因为没办法,你不给他续,他就死掉了,死掉了,就是难以承受的风险事件。

因此在银行缺钱的情况下,只有这些贷款散户是软柿子,房贷我不贷给你了,你能把我怎么样?所以,房贷就没额度了。

银行的钱贵了

过去,老一辈人都是爱存钱,余钱都会无一例外的放在银行里,没有什么更好的去处。而现在,很多人已经养成了一个习惯,那就是一旦有闲钱就放在货币基金里,而不是存在银行里。原因很简单,资本是逐利的。

当宝宝们的收益率维持在4%左右,而基准利率还是趴在地上不动,利率、流动性的多维打击,使得银行们的揽储压力越来越大,甚至出现钱荒。

之前,即便银行们已经自发上浮了存款利率,有的银行甚至上浮到了最高限的50%,但仍然是不解渴。

根据央妈公布的金融数据,2017年全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。

少增的意思就是增速下降,相比以前是负增长,但还是在增长,这还不算什么。

但是,在去年11月末的时候,人民币存款余额还有164.9万亿元,到了12月末仅剩下164.1万亿元,减少了7929亿元。

这意味着,去年12月末的存款却破天荒出现减少,这已经不是增加多少的问题了,而是减少多少的问题。

老百姓存在银行的钱少了,银行不仅揽储压力大了,成本更是增大。其中4.79%的理财利率已经逼近4.9%的贷款基准利率,这对于将存贷利息差作为一个重要利润支柱的银行而言,上调贷款利率则是必然结果。

利率上调 该不该买房

近日前央行行长周小川表示,未来低利率或将告一段落。

在这种大背景下,今年还要不要买房?

从表中我们可以看到,在经过2015年多次降准降息,4.9的基准利率已经是中国有史以来的最低点。不仅如此,银行还利率打折,在16年降至4.165。

在表中可以清晰地看到三个波段。三次波峰即利率最高的年份分别是1996年15.12、2007年7.83和2011年7.05.按今年全国首套房平均利率5.6来算,其实利率并不高。

我们再来看三次波谷,分别是2002年、2008年和2016年。看到这,你没有想起08年的楼市大涨?如果你年纪小,16年这场史诗级的楼市大涨,你总该明白为什么了吧。

所以说,放眼整个波段规律,贷款利率还会涨,而现在虽然利率上浮,但在历史周期中尚属于低位。加之严调控下价格被压制,大众观望情绪浓烈,正是笋盘不断涌现的时机。

另外,6月5日,上海易居房地产研究院发布的《40城土地市场报告》显示,5月份一线城市土地市场量价齐跌,4个一线城市土地成交建筑面积为36.2万平方米,环比下降79.2%,同比下降79.4%;成交均价为每平方米11593.3元,环比下降7.5%,同比下降20.1%。

在一线城市中,北京5月份土地市场出现零成交。从今年前五个月来看,土地供应仅有16宗,宅地供应8宗,与去年同期的土地供应44宗、住宅用地供应21宗相比,供应量与成交量明显减少。

面包店老板今天去进货,结果发现面粉脱销,你说他明天早上的面包会不会打折促销?

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